Výpočet dôchodku z DDS: čo znamená táto skratka

Výpočet dôchodku z DDS je pojem, ktorý mnohých mätie hneď na začiatku — skratka DDS totiž neoznačuje samostatný, odlišný systém, ale konkrétnu inštitúciu spravujúcu to, čomu sa bežne hovorí tretí pilier.

Čo presne DDS znamená, keď robíte výpočet dôchodku z DDS

DDS je skratka pre doplnkovú dôchodkovú spoločnosť — inštitúciu, ktorá na základe zákona č. 650/2004 Z. z. o doplnkovom dôchodkovom sporení spravuje príspevky účastníkov, investuje ich do dôchodkových fondov a vypláca dávky po splnení zákonných podmienok. Na Slovensku v súčasnosti pôsobia štyri takéto spoločnosti: DDS Tatra banky, NN Tatry-Sympatia, Stabilita a UNIQA d.d.s. Keď niekto hovorí o „výpočte dôchodku z DDS“, má na mysli presne to isté ako výpočet dôchodku z tretieho piliera.

Ako sa výpočet dôchodku z DDS v skutočnosti robí

Základný princíp výpočtu je jednoduchý: suma, ktorú z DDS dostanete, sa rovná súčinu počtu doplnkových dôchodkových jednotiek, ktoré vlastníte na svojom osobnom účte, a ich aktuálnej ceny v momente výpočtu. Počet jednotiek narastá s každým zaplateným príspevkom (vaším aj prípadne zamestnávateľa), cena jednotky sa mení podľa výkonnosti fondu, do ktorého sú vaše príspevky investované. Tento princíp platí rovnako pre všetky štyri DDS spoločnosti na trhu.

Prečo sa oplatí rozlišovať terminológiu pri hľadaní informácií

Hoci sú pojmy „tretí pilier“ a „DDS“ v praxi zameniteľné, pri vyhľadávaní informácií sa oplatí vedieť, že oba smerujú k rovnakej téme, aby ste sa nezaoberali dvoma zdanlivo odlišnými systémami tam, kde v skutočnosti ide o jeden a ten istý. Rovnako sa v praxi stretnete aj s pojmom „doplnkové dôchodkové sporenie“, ktorý opisuje samotnú činnosť sporenia, na rozdiel od DDS, čo je názov spravujúcej inštitúcie. Všetky tri výrazy sa v bežnej komunikácii prelínajú a odkazujú na rovnaký produkt.

Aké typy dávok výpočet dôchodku z DDS zahŕňa

Doplnková dôchodková spoločnosť počíta a vypláca niekoľko typov dávok, každú s vlastným spôsobom určenia konečnej sumy:

• Doplnkový starobný alebo výsluhový dôchodok (doživotný alebo dočasný) po splnení veku a minimálnej doby sporenia.
• Predčasný výber len z vlastných príspevkov po desiatich rokoch od uzavretia zmluvy.
• Jednorazové vyrovnanie pri osobitných podmienkach, napríklad invalidite.
• Odstupné pri starších zmluvách s dávkovým plánom.

Podrobný rozbor výpočtu konkrétne pre dôchodkovú dávku nájdete v článku výpočet dôchodku z 3 piliera.

Kde získať presné údaje pre výpočet dôchodku z DDS

Najspoľahlivejším zdrojom informácií o aktuálnej hodnote vášho osobného účtu je priamo vaša DDS spoločnosť — buď formou pravidelného ročného výpisu, ktorý vám zasiela automaticky, alebo cez klientsky portál, ak ho daná spoločnosť ponúka. Orientačné online kalkulačky môžu poslúžiť na predbežný odhad budúceho vývoja, no záväzný výpočet konkrétnej dávky vždy pripraví až samotná DDS na základe vašej skutočnej žiadosti.

Ako táto terminológia vznikla a prečo pretrváva

Skratka DDS aj pojem „tretí pilier“ sa v slovenskej finančnej terminológii ustálili už pred vyše dvadsiatimi rokmi, keď zákon o doplnkovom dôchodkovom sporení nadobudol účinnosť, a odvtedy sa oba výrazy používajú paralelne bez toho, aby sa jeden z nich stal jednoznačne prevažujúcim. Táto dlhodobá koexistencia dvoch pomenovaní pre ten istý systém je dôvod, prečo sa s oboma stretnete rovnako často — v úradných dokumentoch, v marketingových materiáloch poisťovní aj v bežnej reči medzi sporiteľmi, bez ohľadu na to, ktorý z výrazov práve použijete pri vyhľadávaní informácií alebo pri osobnom rozhovore s finančným poradcom o vašej konkrétnej situácii.

Prečo sa oplatí neplietť si DDS s inými skratkami na trhu

Popri DDS (doplnková dôchodková spoločnosť) sa na finančnom trhu stretnete aj s podobne znejúcimi skratkami ako DSS (dôchodková správcovská spoločnosť, spravujúca druhý pilier) alebo DIP (dlhodobý investičný produkt, samostatná investičná schéma s vlastným daňovým zvýhodnením). Tieto skratky označujú odlišné inštitúcie a produkty s vlastnými pravidlami, aj keď si ich niekedy ľudia navzájom zamieňajú práve pre ich podobné znenie. Pri hľadaní informácií o svojom konkrétnom produkte má preto zmysel overiť si presný názov inštitúcie, ktorá vašu zmluvu spravuje, nie sa spoliehať len na to, že ide o „nejaký pilier“ alebo „nejakú DDS“.

Ako sa dostať k presnejším číslam než orientačný výpočet dôchodku z DDS ponúka

Ak vám orientačný výpočet dôchodku z DDS nestačí a potrebujete presnejší obraz, napríklad pri plánovaní väčšieho životného rozhodnutia, má zmysel skombinovať údaje z vášho posledného výpisu s priamym dotazom na vašu DDS spoločnosť, ktorá vám vie na základe aktuálnych údajov pripraviť podrobnejšiu projekciu. Táto kombinácia dostupných zdrojov informácií dáva spoľahlivejší obraz než akákoľvek všeobecná online kalkulačka, ktorá nepozná vašu konkrétnu históriu príspevkov.

Ako výpočet dôchodku z DDS zapadá do celkového plánovania

Výpočet dôchodku z DDS by ste mali vnímať ako jednu z niekoľkých zložiek celkového dôchodkového príjmu, popri dôchodku z prvého a prípadne druhého piliera. Samostatne posudzovaný odhad z tretieho piliera vám dáva len čiastočný obraz — skutočne užitočný prehľad získate až vtedy, keď si sčítate odhady zo všetkých pilierov, ktorých ste účastníkom, a porovnáte ich s vašimi predpokladanými budúcimi výdavkami v dôchodku. Tretí pilier je totiž z podstaty dobrovoľný doplnok, nie samostatný, izolovaný systém.

Prečo terminologická jasnosť pomáha pri plánovaní

Pochopenie, že DDS, tretí pilier a doplnkové dôchodkové sporenie opisujú v podstate jeden systém z rôznych uhlov, vám uľahčí orientáciu pri plánovaní vlastného dôchodku — nemusíte hľadať samostatné informácie ku každému z týchto pojmov zvlášť, keďže pravidlá, podmienky aj spôsob výpočtu sú pre všetky rovnaké.

Prečo sa oplatí poznať aj skratky súvisiacich pojmov

Popri skratke DDS sa v súvislosti s treťom pilierom stretnete aj s ďalšími skratkami a pojmami, ako je „NČZD“ (nezdaniteľná časť základu dane, súvisiaca s daňovou úľavou) alebo „PEPP“ (celoeurópsky osobný dôchodkový produkt, alternatíva k DDS s podobným daňovým zvýhodnením). Poznanie tejto základnej terminológie vám uľahčí orientáciu nielen pri samotnom výpočte dôchodku, ale aj pri komunikácii s vašou DDS spoločnosťou alebo pri podávaní daňového priznania, kde sa tieto pojmy tiež objavujú.

Ak si chcete urobiť presnejší odhad svojho budúceho dôchodku z DDS na základe reálnych údajov, rád vám ho pripravím spolu s vysvetlením všetkých pojmov, s ktorými sa pritom stretnete, zrozumiteľne, bez zbytočného žargónu a s ohľadom na vašu konkrétnu zmluvu aj vek, nie len na základe všeobecného vzorca. Viac o dôchodkovom sporení nájdete aj na stránke dôchodok.