Výpočet dôchodku z 3 piliera: ako sa suma určuje

Výpočet dôchodku z 3 piliera funguje na inom princípe než výpočet dôchodku z prvého piliera — namiesto zložitého vzorca zohľadňujúceho odpracované roky a mzdové body tu rozhoduje jednoducho to, koľko máte reálne nasporené na vlastnom účte.

Základný princíp: suma na účte, nie vzorec podľa kariéry

Na rozdiel od prvého piliera, kde sa dôchodok počíta podľa dôchodkového vzorca zohľadňujúceho váš priemerný osobný mzdový bod a počet odpracovaných rokov, sa doplnkový dôchodok z tretieho piliera odvíja priamo od aktuálnej hodnoty vášho osobného dôchodkového účtu v momente, keď oň požiadate. Táto hodnota sa rovná súčinu počtu doplnkových dôchodkových jednotiek, ktoré vlastníte, a ich aktuálnej ceny, ktorá sa priebežne mení podľa výkonnosti fondov, do ktorých boli vaše príspevky investované.

Ako sa suma premieňa na formu výplaty

Po zistení aktuálnej hodnoty účtu si zvolíte formu, akou sa vám má táto suma vyplácať:

• Doživotný doplnkový dôchodok — nasporená suma sa prevedie do poisťovne, ktorá z nej vypočíta mesačnú sumu vyplácanú až do konca vášho života.
• Dočasný doplnkový dôchodok — nasporená suma sa rozpočíta na vopred stanovené obdobie (minimálne päť rokov), počas ktorého vám ju vypláca priamo DDS spoločnosť.
• Jednorazové vyrovnanie — časť alebo celá suma sa vyplatí naraz, kombinovateľné s niektorou z pravidelných foriem podľa zákonných limitov.

Čo konkrétne ovplyvňuje výslednú sumu

Na finálnu výšku vášho doplnkového dôchodku vplýva kombinácia niekoľkých faktorov: celková výška vašich príspevkov aj príspevkov zamestnávateľa (ak ich mal povinnosť alebo dobrovoľne platiť), dĺžka obdobia, počas ktorého ste do systému prispievali, výkonnosť zvolených fondov počas celej tejto doby, a napokon zvolená forma výplaty, ktorá určuje, na aké obdobie sa nasporená suma rozpočítava. Vyšší príspevok, dlhšie obdobie sporenia a vyššia výkonnosť fondu vedú k vyššej výslednej sume, no žiadny z týchto faktorov nie je vopred garantovaný s výnimkou samotnej výšky zaplatených príspevkov.

Prečo je výpočet z 3 piliera individuálny pre každého sporiteľa

Keďže suma vychádza výlučne z vášho vlastného osobného účtu, dvaja sporitelia s rovnakým vekom a podobným príjmom môžu mať pri odchode do dôchodku úplne odlišnú sumu doplnkového dôchodku, ak sa líšili v dĺžke účasti, výške príspevkov alebo v tom, či za nich prispieval aj zamestnávateľ. Táto individuálna povaha výpočtu je zásadný rozdiel oproti solidárnemu systému prvého piliera, kde sa dôchodok počíta podľa spoločného vzorca platného pre všetkých poistencov.

Ako si urobiť orientačný odhad vopred

Presný výpočet je možný až v momente žiadosti o dôchodok, no orientačný odhad si viete pripraviť už skôr:

1. Zistite si aktuálnu hodnotu účtu z posledného výpisu od vašej DDS spoločnosti.
2. Odhadnite budúce príspevky na základe toho, koľko plánujete ešte prispievať a ako dlho.
3. Zohľadnite orientačné priemerné zhodnotenie zvoleného typu fondu za predchádzajúce obdobia, s vedomím, že ide len o odhad, nie záruku.
4. Porovnajte odhad pre rôzne formy výplaty, keďže rovnaká nasporená suma dá pri doživotnej a dočasnej forme odlišnú mesačnú sumu.

Prečo sa oplatí kontrolovať hodnotu účtu priebežne, nie len raz za život

Hodnota vášho osobného účtu v treťom pilieri sa mení nielen s každým novým príspevkom, ale aj s pohybom hodnoty fondu, do ktorého sú prostriedky investované — čo znamená, že sa môže meniť aj bez toho, aby ste čokoľvek aktívne robili. Pravidelná kontrola tejto hodnoty, napríklad raz ročne spolu s výpisom od DDS, vám dáva realistickejší obraz o tom, na čom reálne staviate, než spoliehanie sa na odhad urobený pred niekoľkými rokmi. Táto kontrola je obzvlášť dôležitá v posledných rokoch pred plánovaným čerpaním dôchodku, keď sa už blížite k momentu skutočného rozhodovania o forme výplaty.

Súvis s výpočtom dôchodku z DDS všeobecne

Táto stránka sa venuje konkrétne výpočtu v kontexte tretieho piliera ako celku, širšie porovnanie s pojmom „výpočet dôchodku z DDS“ nájdete v samostatnom článku výpočet dôchodku z DDS, kde je rozobraná aj terminológia okolo skratky DDS.

Ako sa zmena zamestnávateľa premietne do výpočtu

Ak počas kariéry zmeníte zamestnávateľa a ten nový nemá uzatvorenú zamestnávateľskú zmluvu s vašou DDS spoločnosťou (alebo prispieva iným percentom než predchádzajúci), táto zmena sa jednoducho premietne do budúcich príspevkov na váš účet, no nemá spätný vplyv na to, čo už bolo nasporené predtým. Výpočet výslednej sumy tak vždy zohľadňuje celú históriu vášho účtu naprieč všetkými obdobiami, nielen aktuálne nastavenie u posledného zamestnávateľa, čo je dôležité mať na pamäti pri robení akéhokoľvek dlhodobejšieho odhadu.

Prečo sa mladším sporiteľom oplatí sledovať vývoj hodnoty jednotky

Cena doplnkovej dôchodkovej jednotky, ktorá je základom celého výpočtu, sa v priebehu rokov sporenia mení podľa výkonnosti zvoleného fondu — pre mladšieho sporiteľa s dlhým horizontom do dôchodku tak môže mať zmysel sledovať aj dlhodobý trend tejto ceny, nie len jej aktuálnu hodnotu v jednom konkrétnom momente. Tento dlhodobý pohľad pomáha lepšie pochopiť, ako sa vaše rozhodnutie o type fondu premietne do budúcej hodnoty účtu, keďže krátkodobé výkyvy ceny jednotky sú pri dlhom sporiacom horizonte menej podstatné než jej celkový smer za viacero rokov.

Prečo sa výpočet nedá urobiť len na základe veku a plánovaného dôchodku

Na rozdiel od niektorých iných finančných produktov, kde vek a plánovaný horizont samy osebe dávajú dostatočný podklad na hrubý odhad, pri treťom pilieri je nevyhnutným vstupom aj presná história vašich doterajších príspevkov a ich zhodnotenia — bez tejto informácie je akýkoľvek odhad len veľmi orientačný. Práve preto sa oplatí mať po ruke aktuálny výpis z účtu vždy, keď chcete urobiť seriózny odhad svojho budúceho doplnkového dôchodku, nie sa spoliehať len na všeobecné odhady založené na priemerných hodnotách za celý trh.

Ako sa výpočet mení, ak máte viacero zmlúv u rôznych DDS spoločností

Ak máte uzatvorených viacero účastníckych zmlúv, či už u jednej alebo u viacerých DDS spoločností naraz, výpočet výslednej dávky sa robí samostatne pre každú zmluvu podľa hodnoty jej vlastného osobného účtu. Pri žiadosti o dôchodok si môžete zvoliť, či chcete čerpať z každej zmluvy samostatne, alebo je možné niektoré nároky kombinovať podľa toho, aké možnosti vám konkrétne DDS spoločnosti ponúkajú. Táto situácia je bežná najmä u ľudí, ktorí si zmluvu založili opakovane u rôznych zamestnávateľov s odlišnou ponukou zamestnávateľských zmlúv.

Ak si chcete urobiť presnejší odhad svojho budúceho doplnkového dôchodku na základe reálnych údajov, rád vám ho pripravím a vysvetlím, ako presne k danému číslu prídeme, krok po kroku, na základe vašich reálnych čísel, nie len všeobecného priemeru. Viac o dôchodkovom sporení nájdete aj na stránke dôchodok.