Zrušenie 2 piliera: kedy je vystúpenie možné a ako naň

Zrušenie 2 piliera nie je možnosť dostupná komukoľvek kedykoľvek — zákon ju viaže na presne vymedzené podmienky a lehoty, ktoré je dôležité poznať skôr, než sa rozhodnete tento krok reálne podniknúť.

Kde všade sa táto téma v praxi rieši

S témou zrušenia druhého piliera sa najčastejšie stretávajú ľudia krátko po tom, čo dostanú informáciu o svojom automatickom zaradení do systému, prípadne po diskusii s rodinou alebo kolegami o výhodách a nevýhodách kapitalizačného sporenia.

Prečo sa oplatí poznať presné podmienky vopred

Skôr než sa rozhodnete pre akýkoľvek krok smerom k vystúpeniu z druhého piliera, má zmysel poznať presné podmienky a lehoty, keďže konanie mimo zákonom stanoveného rámca jednoducho nie je možné realizovať, bez ohľadu na to, ako silno by ste si to želali.

Kto má na vystúpenie vôbec nárok

Právo vystúpiť z druhého piliera majú výlučne sporitelia, ktorí doň vstúpili automaticky — teda tí, ktorým vzniklo prvé dôchodkové poistenie po 1. máji 2023 a v čase vzniku poistenia nemali viac ako 40 rokov. Sporitelia, ktorí do druhého piliera vstúpili dobrovoľne (teda sa sami rozhodli podpísať zmluvu s DSS), toto právo nemajú — ich účasť sa po podpise zmluvy stáva povinnou bez možnosti vystúpenia. Rozdiel medzi oboma režimami podrobne vysvetľuje článok o tom, či je druhý pilier povinný.

Odkiaľ sa táto lehota počíta

Dvojročná lehota plynie odo dňa vzniku vašej prvej účasti na starobnom dôchodkovom sporení, nie odo dňa podpisu zmluvy s konkrétnou DSS ani odo dňa, keď ste sa o svojej účasti dozvedeli — preto má zmysel tento dátum poznať presne, ideálne priamo z potvrdenia od Sociálnej poisťovne.

Presná lehota na vystúpenie

Sporiteľ s automatickým vstupom má na vystúpenie z druhého piliera dva roky odo dňa vzniku jeho prvej účasti na starobnom dôchodkovom sporení. Táto lehota je pevne stanovená zákonom a nie je možné ju predĺžiť ani obnoviť, ak ju sporiteľ premešká. Po jej uplynutí sa účasť v druhom pilieri automaticky stáva povinnou na zvyšok produktívneho života sporiteľa, rovnako ako pri dobrovoľnom vstupe.

Ako proces vystúpenia prebieha

Vystúpenie z druhého piliera sa realizuje formálnou žiadosťou podanou v stanovenej lehote, pričom presný postup a formuláre poskytuje Sociálna poisťovňa, ktorá celý proces administratívne spracováva. Po úspešnom vystúpení sa vaše doterajšie povinné odvody od daného momentu prestávajú deliť medzi prvý a druhý pilier a v plnej výške zostávajú v prvom pilieri. Nasporené prostriedky, ktoré ste do vystúpenia už nazbierali na svojom osobnom dôchodkovom účte, tam zostávajú naďalej uložené a zhodnocujú sa až do vašej výplatnej fázy v dôchodku.

Čo sa s doteraz nasporenými peniazmi stane

Dôležité je pochopiť, že vystúpenie z druhého piliera neznamená stratu alebo výplatu doteraz nasporených prostriedkov — tie zostávajú vaším majetkom na osobnom dôchodkovom účte a budú vám vyplatené v rámci dôchodku z druhého piliera po dosiahnutí dôchodkového veku, presne tak, ako keby ste zostali aktívnym sporiteľom. Jediný rozdiel je v tom, že po vystúpení už na tento účet neprichádzajú žiadne nové príspevky, keďže všetky vaše budúce odvody smerujú výlučne do prvého piliera.

Právo znovu vstúpiť

Zákon dáva sporiteľom, ktorí z druhého piliera vystúpili, možnosť do neho v budúcnosti opäť dobrovoľne vstúpiť — túto možnosť však majú iba raz a najneskôr do dovŕšenia veku 40 rokov. Po opätovnom vstupe sa už účasť stáva povinnou bez ďalšej možnosti vystúpiť, rovnako ako pri štandardnom dobrovoľnom vstupe. Toto pravidlo má zabrániť opakovanému vstupovaniu a vystupovaniu podľa aktuálnej trhovej situácie.

Ako sa táto téma líši od bežnej diskusie na internete

Diskusné fóra a sociálne siete často obsahujú vyhrotené, jednostranné názory na to, či je lepšie z druhého piliera vystúpiť alebo v ňom zostať, pričom tieto názory zvyčajne vychádzajú z konkrétnej osobnej skúsenosti jedného človeka v jednom časovom období, nie z komplexného vyhodnotenia dostupného pre vašu konkrétnu situáciu. Skôr než sa rozhodnete na základe takýchto príspevkov, odporúčame pozrieť sa na vlastný výpis z účtu, zvolenú investičnú stratégiu a vlastný vek, keďže práve tieto konkrétne čísla, nie všeobecné dojmy, by mali byť základom vášho rozhodnutia.

Prečo ľudia o vystúpení uvažujú

Dôvody, pre ktoré sporitelia zvažujú vystúpenie z druhého piliera, sú rôzne — od nedôvery voči kapitálovým trhom, cez preferenciu jednoduchšieho priebežného systému, až po presvedčenie, že by vedeli s rovnakými prostriedkami naložiť výhodnejšie prostredníctvom vlastného investovania. Každý z týchto dôvodov má svoje racionálne aj emocionálne zložky a rozhodnutie by malo vychádzať z konkrétnych čísel a osobnej situácie, nie iba zo všeobecného dojmu alebo skúsenosti známych.

Na čo myslieť pred rozhodnutím o vystúpení

Pred rozhodnutím o vystúpení má zmysel zvážiť, že druhý pilier využíva časť odvodov, ktoré by inak v plnej výške zostali v priebežnom prvom pilieri bez akéhokoľvek osobného, dedičného účtu — kapitalizačná zložka vám totiž dáva vlastníctvo nasporenej sumy vrátane jej dedičnosti, čo prvý pilier v rovnakej miere neponúka. Zároveň má zmysel zohľadniť aj to, akú DSS a fond máte aktuálne zvolené, keďže prípadná nespokojnosť môže byť riešiteľná aj zmenou správcovskej spoločnosti či investičnej stratégie namiesto úplného vystúpenia zo systému.

Aké dôsledky má vystúpenie pre vaše celkové dôchodkové plánovanie

Vystúpenie z druhého piliera nie je len technickou administratívnou zmenou, ale rozhodnutím, ktoré mení štruktúru celého vášho budúceho dôchodkového príjmu — všetky vaše budúce povinné odvody sa od momentu vystúpenia sústredia výlučne do priebežného prvého piliera, čím sa zvyšuje vaša závislosť od jeho pravidiel výpočtu a od budúceho demografického a ekonomického vývoja krajiny. Naopak, zotrvanie v druhom pilieri rozkladá toto riziko medzi dva odlišne fungujúce systémy, čo môže byť z hľadiska dlhodobej stability vášho dôchodkového príjmu výhodou.

Ako sa táto téma líši od zmeny DSS

Zrušenie účasti v druhom pilieri je potrebné odlišovať od bežnej zmeny DSS, ktorá je kedykoľvek počas sporiacej fázy bežne dostupná a nevyžaduje splnenie žiadnej špeciálnej lehoty. Ak vás trápi skôr výkonnosť alebo podmienky vašej súčasnej správcovskej spoločnosti než samotná existencia druhého piliera, prestup k inej DSS môže byť riešením, ktoré zachová všetky výhody kapitalizačného sporenia bez potreby úplného vystúpenia.

Ak zvažujete vystúpenie z druhého piliera a chcete si byť istí, či na to máte nárok a aké to bude mať dôsledky pre vašu konkrétnu situáciu, rád vám pomôžem toto rozhodnutie posúdiť na základe reálnych čísel. Viac o dôchodkovom sporení nájdete aj na stránke dôchodok.